这些理财产品火了!利率比余额宝、定期存款高

2019-10-09

  市场利率下行的背景下,银行理财产品利率也一路下滑。据相关数据显示,今年8月银行理财产品量价齐跌,平均预期收益率为4.04%,已连跌18个月,9月14至9月20日产品平均收益率仅4%,距离破4仅一步之遥。

  不过,与银行理财产品持续走低不同的是,某些民营银行线上力推的智能存款产品收益率却表现不俗。而且在十一期间,一些智能存款产品还推出团购定存、笢弊腔楷桯岆岍賜腔儂郣ㄗ鏍夤萸ㄘ 2019-09-21!领券加息等花式活动,部分产品收益率竟超过5%。那么,智能存款产品到底有何不同?

  智能存款产品是民营银行推出的一种新型银行理财产品,而在国有银行或者大银行,这类产品极少。因为民营银行与传统的大银行相比,线下揽储优势不明显,为了扩宽资金来源,增强竞争力,从而推出了智能存款产品。

  智能存款与普通存款存有很大不同。普通的定期存款如果出现提前支取的情况,则会按照活期利率计息,而智能存款则是根据提前支取时间靠档计息,而靠档计息则避免了提前支取造成利息受损的情况。

  比如,银行的一款3年定期存款产品年利率为2.75%,如果提前支取的话,则会按照活期存款利率0.3%计算,用户会因此损失不少利息。而智能存款产品则是靠档计息,即一年时间左右取出会按一年期的利率计算,两年后取出则两年利率计算,时间越长利率越高。

  除了靠档计息外,有些智能存款产品还会按期付息、分档计息。按期付息,即每月/季固定付息日付息一次,本金接力续存,利率一般在4%左右,未到付息日支取部分按照后期利率付息,不影响之前已付息的收益;分档计息,则是根据存款金额的不同,利率也有所不同。

  可以说,智能存款实现了以活期存款的方式达到定期存款的收益。至于为什么能获得这样的高收益,这和其产品设计有很大的关系。

  据了解,智能存款匹配的底层资产一般是3年或5年的定期存款。而用户提前支取实际上是将持有的定期存款收益权转让给了第三方,第三方机构按照合同约定支付本息,匹配的底层存款相关权益均由第三方享有。

  不过,收益率表现不俗的智能存款产品,之前曾被央妈窗口指导,一些智能存款产品疑似悄然下架,这主要和其背后的流动性风险有关。在流量较大的互联网平台的加持之下,风险相对较低、奇人论坛收益相对较高的智能存款产品备受投资者青睐。

  人们买入这些产品之后,如果是正常地、比较零星地支取,则不会出现什么大问题。但如果这些产品遭遇集中兑付,小型银行和实力不够雄厚的第三方机构或将无法承受,最终导致流动性风险,投资者的收益也无法保障。

  虽然,智能存款产品背后有一定的风险,但是对于投资者来说,智能存款产品还是可以投资的。不过投资者需要多注意产品披露的信息,了解底层存款年限、年利率等信息,明确该产品是否符受银行50万存款保险的保障,然后根据自己的资金状况、不同产品的计息方式,进行合理投资。返回搜狐,查看更多



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